UEMOA : le mobile money franchit 219 000 milliards de FCFA, mais deux comptes sur trois dorment

La Banque centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) a publié le 20 octobre son tableau de bord de l’inclusion financière dans l’UEMOA pour l’année 2025. Le document confirme l’explosion du mobile money dans les huit pays de l’Union, avec plus de 219 000 milliards de FCFA de transactions, mais révèle aussi un paradoxe : sur près de 285 millions de comptes de monnaie électronique ouverts, environ 192 millions sont inactifs.

Des volumes en forte hausse

Les chiffres de l’institut d’émission traduisent une accélération nette des usages. En 2025, les opérations par monnaie électronique ont atteint environ 16,4 milliards, contre 11,9 milliards un an plus tôt, soit une hausse d’environ 37 %. En valeur, elles se sont élevées à 219 151 milliards de FCFA, contre 156 889 milliards en 2024 (+39,7 %).

Le réseau de distribution a suivi : l’Union compte désormais près de 1,45 million de points de service actifs, contre un peu plus de 962 000 en 2024, une progression d’environ 51 %. La Côte d’Ivoire (71 307 milliards de FCFA de transactions) et le Sénégal (58 617 milliards) concentrent l’essentiel des flux.

Le paradoxe des comptes dormants

Derrière ces records se cache une réalité moins flatteuse. Le nombre de comptes ouverts est passé de 248,7 millions à 284,8 millions (+14,5 %), mais seuls 92,7 millions sont considérés comme actifs, c’est-à-dire utilisés au moins une fois au cours des trois derniers mois. Le taux d’activité s’établit ainsi à 32,6 %, en légère remontée par rapport à 2024 (30,9 %), mais nettement en dessous de 2022 (41,6 %), selon les données compilées par l’Agence Ecofin.

Ce décalage s’explique en partie par la multiplication des comptes : un même utilisateur détient souvent plusieurs portefeuilles chez différents opérateurs, dont certains sont abandonnés après une promotion ou un changement de puce. Les écarts entre pays sont importants : la Guinée-Bissau (60,7 %), le Togo (54,5 %) et le Burkina Faso (50,4 %) affichent les meilleurs taux d’activité, loin devant le Sénégal et le Bénin (autour de 28,6 %) et surtout le Niger (10,9 %). En Côte d’Ivoire, marché le plus important avec 109,6 millions de comptes ouverts, 33,3 millions sont actifs.

L’inclusion financière progresse malgré tout

Le mobile money reste le principal moteur de l’inclusion financière dans la zone. Selon le même tableau de bord, rapporté par Sika Finance et L’Infodrome, le taux global d’utilisation des services financiers, corrigé des doublons, atteint 76,1 % fin 2025, contre 73,6 % un an plus tôt. L’indice synthétique d’inclusion financière passe de 0,600 à 0,616.

La banque classique progresse beaucoup plus lentement : le taux de bancarisation strict n’est que de 26,9 %, contre 25,2 % en 2024. Les 136 banques de l’Union détiennent 56 200 milliards de FCFA de dépôts (+16,5 %), mais leurs prêts à l’économie n’augmentent que de 5 %, à 38 732 milliards de FCFA.

Ce que cela change pour les usagers

Pour les ménages et les petits commerçants, le téléphone est devenu la première porte d’entrée vers les services financiers, bien avant le guichet bancaire. Le défi pour les régulateurs et les opérateurs est désormais de transformer ces comptes ouverts en usages réguliers : épargne, crédit, paiement des factures et des salaires. C’est l’un des objectifs du système de paiement instantané interopérable porté par la BCEAO, censé faciliter les transferts entre banques et opérateurs mobiles à l’échelle de l’Union.

Sources : Agence Ecofin ; Sika Finance ; L’Infodrome ; BCEAO.